Ska man binda räntan eller inte på sitt bolån?
Oavsett vilken boendeform du har är det vanligt att boendet är en av de största kostnaderna för ditt hushåll varje månad. Bor du i en hyresrätt är det inte säkert att du kan påverka dina kostnader speciellt mycket, medan du med ett boende där du själv står för ägandet ofta kan påverka mer än vad du tror genom att se över alternativen kring ditt lån.
I många år har vi i Sverige haft väldigt låga räntor på bolån men nu är vi mitt i en inflation och det börjar bli dags att fundera över om det är läge för att binda räntan. Här går vi igenom vad du bör tänka på när du ska bestämma dig för om du ska binda räntan eller inte!
Boräntan du kan få styrs av listräntan
Den officiella räntan som kallas för listränta är den ränta som banken har som utgångspris. Det är denna ränta som bankerna skyltar med och som du exempelvis ser på deras hemsida. Listräntan är nästan alltid förhandlingsbar och du bör alltid förhandla för att få till en så bra deal som möjligt. Innan du börjar förhandla bör du även ha koll på bankens snittränta. Snitträntan är den genomsnittliga räntan som banken vanligen ger sina kunder och här kan du få en uppfattning om hur mycket du bör kunna pruta på räntan. Oavsett om du ska teckna ett bolån där du binder räntan eller vill ha rörlig ränta bör du ha koll på detta innan.
Vad innebär det att binda ränta eller ha rörligt ränta?
När du ska teckna ett bolån kan du välja mellan att binda räntan eller ha rörlig ränta:
Bunden ränta
Med bunden ränta på sitt bolån, som även kallas för fast ränta, vet man redan i förväg vad man varje månad kommer att behöva betala och man slipper automatiskt den oro som kan uppstå kring osäkerheten om räntan kommer att höjas under den närmsta tiden. En av nackdelarna som blir en risk när man väljer att ha en fast ränta på sitt bostadslån är att man riskerar att det blir dyrare, något som har visat sig vara trenden under de senaste åren. Hur utfallet verkligen blir är dock i stor del beroende av omvärlden och dess ekonomi.
Rörlig ränta
Med rörlig ränta har man möjligheten att binda till fast när man vill. Formen har i sig visat sig vara den mest ekonomiska för privatpersoner under de senaste åren. Med rörlig ränta, till skillnad från fast, behöver man inte betala något extra om man skulle bestämma sig för att byta till en annan bank eller göra större amorteringar än vad man räknat med. Däremot kan man drabbas mer negativt av att ha en rörlig ränta om det visar sig att svängningarna blir större mot vad man beräknat, vilket kan kräva ett extra sparande för att täcka upp.
Ska man binda bolån?
Om du redan har ett bolån med rörlig ränta eller ska skaffa ett nytt bolån är det värt att fundera över om du ska binda räntan eller inte. Detta är en svår fråga att svara på eftersom ingen vet exakt hur bolåneräntornas prognos ser ut. Tror du att bolåneräntornas prognos är att de kommer öka framöver kan det vara läge för dig att binda räntan. Det är dock inte troligt att räntorna kommer öka aggressivt utan att de snarare kommer öka över tid.
Att bryta ett bundet bolån
Många har de senaste åren valt rörlig ränta, något som länge varit väldigt fördelaktigt med tanke på den extremt låga räntenivån. Men nu när bottennivån på räntan tycks vara passerad väljer många att istället binda räntan på antingen hela eller delar av sitt bolån. Det kan dock bli väldigt dyrt att lösa bundna bolån, trots nya regler kring ränteskillnadsersättning.
När man på grund av olika omständigheter snabbt behöver byta bostad är ett bundet bolån rena fällan. Det kan nämligen bli så att kundens bolåneränta minus en jämförelseränta, multiplicerat med själva löptiden på lånet är formeln som banken använder för att räkna ut ränteskillnadsersättningen som ska in till densamma. För att göra en kostnadskalkyl blir det som följer kostnaden för att lösa ett lån: 2 miljoner kr i lån bundet på tre år till en ränta på 1,89 procent som tvingas lösa lånet, ger kostnaden uppemot 45 000 kronor för att lösa lånet hos banken. Det gör det viktigt att tänka ett extra slag innan man löser lånet och dessutom funderar kring bindningstid och vare sig man ska välja rörligt eller fast bolån.
FAQ:
Kan man få ner bolåneräntan?
Ja, du kan få ner bolåneräntan genom att omförhandla eller byta ditt bolån.
Hur mycket kan man förhandla ner bolåneräntan?
Hur mycket du kan förhandla ner din bolåneränta beror på hur ditt lån ser ut idag. Det bästa sättet att förhandla räntan på är genom att jämföra olika bolån.
Som ett kreditkort i din mobil